8月25日,中国人民银行(央行)发布公告,宣布从2019年10月8日开始全面调整房贷利率计算方式,要求新发放的房贷利率不再以基准利率为标准计算,而是以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成,其中首套房贷利率不得低于相应期限的定价基准,二套房贷利率不得低于定价基准加点60个基点。

最新的贷款市场报价利率(LPR)

央行新的房贷利率政策出台后,很多人都不太明白新政策到底是怎么回事,和老政策有什么区别,或者对自己买房贷款有没有什么影响,今天小编就来为你详细解读一下。

问:目前我国实行的房贷利率是如何执行的?

目前我国商业银行执行的房贷基准利率是4.9%,购房人在申请个人住房贷款时,银行会根据个人信贷情况在基准利率的基础上进行一定幅度的上浮和下浮。比如,2015年时你买了一套房子,银行给你的房贷利率为基准利率上浮10%,即5.39%,如遇到基准利率调整,则下一年度开始,你的房贷利率将在新的基准利率上上浮10%。

如果和银行签约时房贷利率是在基准利率上下调的,如遇到基准利率调整,则下一年度开始,你的房贷利率将在新的基准利率上下调相应的比例。

问:改革后个人住房贷款利率如何定价?

央行规定从10月8日起,个人住房房贷利率计算方式将彻底变化,以前是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例,现在变为“以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成”。

问:什么是LPR?相应期限如何理解?

此前的8月17日,央行宣布全面改革中国的利率制度,推出了“贷款市场报价利率(LPR)”,引导银行贷款利率定价参考基准利率转向贷款市场报价利率(LPR),LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成,全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率,公众可在全国银行间同业拆借中心和央行网站查询。

目前,LPR有1年期和5年期以上两个期限品种,1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准,可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。

问:最新的LPR报价是多少?

8月20日上午,全国银行间同业拆借中心首次公布了贷款市场报价利率(LPR),1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。如果还是不懂的,可以把LPR想象成基准利率,只不过这个基准利率有1年期和5年期2个品种,并且每个月都会发生变化。

问:新的房贷利率和LPR报价有什么关系?

对于大家最为关心的房贷利率价格问题,央行新政规定,个人住房的首套房贷款利率不得低于相应期限的LPR,二套房不得低于LPR+60个基点。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求,综合贷款风险状况,在发放贷款时与借款人协商约定,加点数值越少,你的房贷利率越低,反之则越高。

问:新的政策实行后,房贷利率变化大吗?

变化不大。现在执行的房贷利率是在基准利率4.9%的基础上下调或上浮一定比例,但目前全国各银行的首套房贷基本都是上浮的。按照融360数据,2019年7月全国首套房贷款平均利率为5.44%,相当于基准利率1.11倍,二套房贷款平均利率为5.76%。

而新政策实施后,按8月20日5年期以上LPR为4.85%计算,即首套房利率不得低于4.85%;二套房贷利率不低于5.45%,这与现有房贷实际最低利率水平基本相当,变化不大。

问:房贷利率确定后,还能否申请调整?

一旦房贷利率的加点数字确定,合同期限内就不得更改,但贷款客户可以和银行约定如何重定LPR的利率,最短可“一年一调整”。比如申请房贷时5年期以上的LPR为4.85%,银行审批下来的房贷利率是在基本定价上加点30个基点,即你的房贷利率是5.15%。如果你几年后你与银行协商重定LPR的利率,那你的最新房贷利率则是协商后的LPR报价+30个基点。

问:新政策实行后,对于10月8日前发放的个人住房贷款有没有影响?

新政策主要是针对新发放个人住房贷款的利率调整,在10月8日以前已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行,公积金暂不调整。

问:昆明的房贷利率会有什么影响?

根据融360数据,今年6月昆明的首套房贷平均利率为5.27%,相当于在基准利率上上浮了1.07倍。但今年国庆节后,央行将为房贷利率设定下限,按照最新的5年期LPR报价,昆明的首套房贷利率最低应在4.85%,比现在的基准利率水平还要低。

可问题是,银行在发放贷款时,每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求,综合贷款风险状况,在发放贷款时与借款人协商约定,这个加点数值具体多少现在还不清楚,所以未来昆明的房贷利率是会降低还是升高还是未知数。（云南房网 作者严加琴）