近两年，银行业在轻资产、高质量发展转型的大趋势和中国居民理财需求增长、个人金融服务升级的大背景下，以财富管理为代表的零售银行业务以前所未有的速度发展。此时，中信银行提出了将财富管理作为核心战略支点。那么，具体中信银行的零售业务发展是怎么去规划的？对于客户的财富服务中信银行有何优势？对金融机构来说又有何借鉴意义？记者采访了中信银行昆明分行零售银行部总经理杨娅。

关键词一：系统性重塑

中信金控聚合集团资源为客户“量体裁衣”

“我们一直紧跟总行部署，结合云南的经济发展和居民理财需求对零售金融板块进行了一系列调整，以财富管理业务为核心开始了系统性重塑，从组织变革、管理方式到业务、人才引进都做了全新的布局。到了今年3月，我们总行行长方合英在业绩发布会上系统地阐述了‘新零售’全图景，新零售是基于客户视角进行的价值重构。”杨娅表示，其中包括以着力为客户创造价值为导向，然后才为银行创造价值。关注共同富裕下全客层的服务，不仅仅是服务高净值人群。着力打造深化“三全、五主”发展理念，强调服务全客户、供给全产品，给予数字化客户洞察，通过全渠道协同将最适合的产品和服务触达全客户，深化“主结算、主投资、主融资、主服务、主活动”的“五主”客户关系。这样的全功能零售银行，不是狭义的投资理财业务，不是简单的改头换面，更强调能力体系的“系统性升级”。

财富管理业务能在短时间内取得突飞猛进的成效，除了前面提到的“新零售”战略，及内部板块的联动推动，还有一个不可忽略的因素，也是未来支撑中信银行财富管理业务走得更远、更好的动力——中信集团的资源协同。作为中国领先的实业+金融综合集团，中信集团有着深厚的协作文化。“正是这种文化，我们也共同塑造了‘中信幸福财富’的品牌，在整个集团内形成了很好的影响力。再加上今年7月中信金控正式成立，集合了银行、证券、信托、基金、保险等15家位于行业领先地位的金融子公司，更着眼于全行统一品牌下的能力扩张和业务的全面融合发展。”杨娅说，“金控平台的落地进一步推动了集团内部各个子公司的资源融合，无疑让大家的协作力更上一层楼。”

从财富管理视角，中信金控具有金融牌照齐全、专精人才充足、产品体系全面、客户资源丰富，以及产融资源并举的优势。中信金控不是简单聚合金融业务的规模，而是要大幅提升综合服务的质效。对于客户而言，选择中信银行的财富管理就等于选择了强大的中信集团财富管理。杨娅说：“我们将依托中信集团的力量，为客户‘量体裁衣’，提供更多更全面的‘金融+非金融’服务。”

关键词二：转型

从产品为中心到客户为中心

对于中国的零售银行而言，这是最好的时代，但可能也是最难的时代。一方面，零售银行业务受到了前所未有的关注。成了各家银行布局的重点、角力的关键以及开启“第二增长曲线”的钥匙。“这种战略大转向的背后是，我们的发展从开始追求‘规模增长’到‘价值增长’，从‘以产品为中心’到‘以客户为中心’，加速迈向‘轻资本’的发展方式，并全面推进‘数字化’转型。”杨娅认为，这带来的结果是，每家银行都在发展中求变革，谁先转型成功取得突破，谁就占领了制高点。

另一方面，这几年，银行的零售银行业务遭遇了前所未有的挑战。新冠肺炎疫情的冲击、市场竞争的加剧，用户习惯的变化等等，都让零售银行的进阶之路变得格外崎岖，加之银行产品净值化转型的全面到来，客户也在接受全新的理财方式。“我相信今年大多零售银行最大的挑战和起决定性的关键，就是陪伴客户一起去适应市场，因为我们和客户都需要探寻和改变，开启全新的方式去管理财富，同样，谁先克服变化的恐惧，先拥抱变化，谁就能更早获得财富管理的新商机。”杨娅说道。

关键词三：深耕

“幸福+”养老金融服务体系服务银发族全生命周期

2025年我国将全面进入老龄化社会，养老规划迫在眉睫。那么，个人养老金融未来会如何开展？杨娅认为，这是所有银行人当下亟须解决的问题。真正践行中信银行“新零售”下的财富管理，就是以客户为核心去探寻更好的财富规划道路。随着中国经济的不断发展和成熟，消费者的需求特征也在不断变化，中国人口老龄化进程正在加速，据全国人口普查数据显示，预计2030年60岁以上人口占比将超过20%，这意味着，未来十年之内，中国将加速向中度老龄化社会转变。同时，国务院办公厅于今年4月发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确了个人养老金实行个人账户的一系列规划问题，当下，从财务生命周期理论出发，依据生命周期与收入错配原则，需要尽早进行退休后工资性收入降低风险的规划；从时间的复利效应出发，养老投资越早启动，复利效应越明显，投资时间越长，获得的总回报就越高，都说明养老规划迫在眉睫，越早越好。

中信银行作为国内最早推出老年客群专属服务的商业银行之一，是中国老龄协会唯一战略合作银行，经过十余年在养老金融领域的深耕，依托集团协同优势，形成了覆盖预备养老、适老服务和退休金融三大模块的“幸福+”养老金融服务体系，满足客户全生命周期养老金融服务需求。

杨娅表示：“在产品方面，我们具备强大的产品投研和优选能力，在行内打造了策略层—产品层—销售层—运营层—传导层的服务体系。我们将投研驱动的投顾服务体系视为财富管理业务的核心竞争力，在总行端成立了资产配置委员会，通过汇聚集团子公司所有的投研力量，提供不同视角和声音，共同制定集团财富管理板块的资产配置策略。在总行资产配置委员会的策略指导下，依托中信集团具有金融全牌照、全产品的优势，推出中信优品，并针对不同客户的养老规划需求，及客户的风险承受能力，把适合的产品给适合的客户。”

除了具备强大的产品投研和优选能力之外，中信银行还可以帮助客户办理个人养老金的开立、缴存、投资、查询等业务，帮助客户对自己的养老储备了然于心。同时，在养老账本的十分精选区，一键选择和购买为客户优选出来的养老投资产品。更有一批专业的养老金融规划师为客户提供养老账本一站式服务。

回到财富管理的核心，终究是为人民服务，因此，关注财富背后的人，远胜于关注财富本身。中信银行昆明分行将践行财富管理，以客户为核心，关注客户的幸福感、获得感。精耕细作，通过深度服务和价值创造来构建一个更长期和紧密的客户关系。

中信银行，让财富有温度！（昆明日报 记者王曼君）