老年客户成为银行财富管理的重要对象。

如今众多金融机构积极打造全方位养老金融品牌。本组图片由记者李梦瑶摄

“小伙子,我手头有5万元,可以买啥产品?”在西山区一家股份制商业银行营业网点内,75岁的黄庆国咨询如何打理自己的养老金。黄庆国每个月都有4000多元的退休金,如果存到银行利息较低,但如果拿来购买理财产品,又担心将来一旦生病要用钱时拿不出来。所以他决定找一个专业理财人士咨询下,帮忙好好打理这笔退休金。

说起如何打理自己的“钱袋子”,65岁的周正安和黄庆国大不相同。“我在退休前就一直关注股市,退休后,我就拿出了一部分存款炒股,主要是打发时间,如果能赚钱就更好了。”周正安有20年的“股龄”,在他看来,自己对资金的亏损有一定承受能力,炒股主要是为了打发时间,赚钱是其次。

在昆明,像黄庆国和周正安一样的老人还有很多,他们每个月领着几千元的退休金,却不知如何打理“钱袋子”。

第七次全国人口普查结果显示,我国60岁及以上人口已达2.64亿,云南60岁及以上人口占14.91%,其中65岁及以上人口占10.75%。随着人口老龄化程度加深以及养老需求增长,养老成为全社会关注的焦点问题。

提升“银发时代”老年群体的社会参与度,培育养老服务和金融业融合新业态已成为时代课题。

市场:养老金融需求巨大

近年来,金融监管部门在稳步推进养老金融改革,支持金融机构创新产品服务供给,引导全行业开展了一些有益探索。在理财、保险、基金“三驾马车”齐头并进的背景下,养老第三支柱的助推和试点探索也在逐步进行,养老理财产品试点、个税递延型商业养老保险、养老目标基金等,无不在关注着当下老年人的幸福生活。

央行日前发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》建议,“十四五”时期,要补齐老年群体普惠金融服务短板,有效应对人口老龄化挑战。具体包括针对老年群体就业创业新趋势探索研究相适应的金融服务方式,稳妥创新适老化投资理财产品,丰富完善各类商业养老保险产品,助力老年群体实现资产保值增值,通过合理安排消费支出享受更加丰富多彩的老年生活等。

芒果智库经济学家王詠雪说:“老年人作为普惠金融重点服务群体,为其提供便捷安全的金融服务,是我国人口老龄化程度持续加深的内在需要,也是激活‘银发经济’的必然要求。持续增长的老年群体带来巨大的金融需求,金融机构在发展过程中要考量如何为其提供安全合适的普惠金融服务。”

在日前发布的《中国养老金融调查报告(2021)》中显示,银行存款仍然是调查对象进行养老财富储备的主要偏好。选择银行存款的调查对象人数占比达50.81%,其后依次是商业养老保险(27.98%)、银行理财(26.27%)、房产(21.69%)、基金(15.59%)。还有一些调查对象通过职业年金和企业年金、股票、信托、国债等方式进行养老财富储备。

事实上,除了老年人,不少中青年也有心规划养老。42岁的张女士说:“我前几天在朋友圈看到一个‘养老金测评’的链接,可以根据自己的缴费基数和缴费年限等数据,计算未来拿到手的退休金。虽然不知道是不是科学,但算出来的数字让我觉得必须从现在就开始进行养老规划。”

在今年年初,中国青年报进行的社会调查中显示,67.4%的受访青年已经开始为自己以后的养老做准备。

行业:“产品+服务”增强适配性

随着我国居民家庭人均可支配财富的增加,越来越多的老年人在金融需求方面也日渐呈现出多元化、高品质的趋势,不再局限于传统的存取款等基础业务,而是把优质的综合性金融服务视为提升生活品质的重要途径。

近年来,以银行、保险为代表的众多金融机构纷纷加强养老领域规划和布局,积极争取全牌照经营许可,打造全方位的养老金融品牌。

银行业发力养老金融服务,成立养老金部门、发行多种养老类功能型金融产品、出台专项信贷政策、提供综合化金融服务等,养老金融已经成为银行重要业务板块之一。各大银行陆续推出了权益型和支付型的个人养老保障产品,将资金的保值增值与养老服务的权益相结合,解决老年人的养老问题,对接个人养老金融和养老服务的双重需求。

有了产品创新,综合化的适老金融服务还要跟上。

在富滇银行新民支行,客户李阿姨在服务专岗员工的讲解和协助下,通过超级柜台完成了业务办理。“以前我看见这些机器就害怕,生怕哪里弄错,我的钱就不见了。”李阿姨把身份证和银行卡小心地收进口袋里,“但是现在到处都是机器,我们还是要多学习,与时俱进才行。”

其实,这样暖心的案例在昆明还有很多。在线下,昆明各大银行对营业网点环境进行适老化改造,开辟专区为银发客群提供助老专柜、老花镜、轮椅、医疗箱等便民服务,同时日常举办各类助老行动,提升对老龄人群的关怀体验。在线上,已经有多家银行在App端上线了适老化模式:工商银行推出了“幸福生活版”,农业银行上线了“大字版”,中国银行上线了“岁悦长情版”,建设银行配备了“大字模式”,交通银行亦有了“关爱版”。通过字体放大、醒目色彩、功能突出等设计,提升老年用户的使用体验,帮助老年人享受移动支付的便捷,打造更有温度的适老化产品。

某商业银行资深理财经理小王说:“回顾银行业进驻养老理财市场的进程,其实是充分发挥自身的融资、服务、渠道、客户、产品等优势,在养老政策宣导、产融结合、产品研发、金融服务、客户培养、投资者教育等多个方面发挥综合性、系统性的作用。”随着人口老龄化进程加快,现在50岁以上的老年客群已成为银行财富管理业务的重要服务对象,而老年客群所处的特殊人生阶段,也决定了其在财富管理方面更趋稳健与可持续性。

不同于银行,在养老金融服务上,保险业则主要将目光聚焦在养老保险产品和养老社区发展。一名保险从业人员认为,保险行业是与养老“链接度”最高的行业之一,不少险企推出了养老年金险、长期护理险、健康医疗险等,帮助消费者“未雨绸缪”。

10月的昆明,温度正适宜,一场小雨让空气变得清冽而湿润。吴忠和老伴拉着行李箱来到昆明的一家养老社区,社区里超市、医院、健身房应有尽有。与其他入住养老社区的老年人不同,吴忠和老伴是通过购买保险而获得的入住资格。

早在2017年,中国太平人寿就开启“乐享家”养老社区品牌,在自建项目梧桐人家的基础上,采用轻重并举的方式,携手优质第三方养老社区推进“大健康”“大养老”产业布局,打造“旅居式”养老体验,为公司客户提供旅游休闲与居住养生有机结合的养老模式。“购买保险起初只是为了养老做打算,没想到还能有机会体验养老社区的服务。”吴忠和老伴很喜欢养老社区里的生活。

除此之外,以泰康、平安、新华等为代表的大型保险公司,也在养老社区投资方面频频发力,鼓励客户投保一定金额的产品,获得入住养老社区的资格,“保险+养老”日益成为人身险公司业务发展的重要方向。

“对于老年人而言,理财和保险是从不同的角度投资,但是也正是这些产品的属性,为不同的投资需求提供了支持,既保障了老年人有稳定的收入,也可以通过一些风险相对较高的投资获得相应的超额收益。”王詠雪说,“养老金融市场混业经营特征明显,但是初衷都是一样的,都是为了让老年人享受守住‘钱袋子’,安享幸福晚年。”