网站：国外已相对成熟，国内发展有障碍；专家：是个趋势，但监管有空白

    付完房款首付，陈先生实在拿不出一分钱来装修，可外地来昆的他暂时还没有可以借钱给自己的好朋友，正在郁闷之时，听说通过网络可以向陌生人借钱，抱着试一试的心情他上了网。

    上网后，陈先生大吃一惊，原来网上真的可以向陌生人借到钱，而借钱的理由五花八门，比如 “生了孩子经济紧张，求助3000元，一个月后归还”，又比如“现金被股票套，借8000元短期周转（公务员）”，还比如“为了赚信誉，绝不取现，前面提前还款了2次 ”……通过注册、认证，一星期后，陈先生果真从15人手中借到了2万元装修款。

    近来，随着银行信贷资金相对紧缩，民间信贷开始悄然兴起，而一种融合了互联网、小额信贷等创新金融模式——“P2P”即“个人对个人”的民间借贷形式也开始起步。上周，记者调查发现，由于无需抵押担保、只需个人征信评级、信用管理等便捷的服务模式，目前小额民间借贷市场已通过网络具有了一定的竞争优势。对此，各方专家除无奈表示是网贷商家钻了法律空子外，还提醒网友应注意网贷的高风险。

    记者体验

    年利率“紧踩”高利贷法律红线

    借款年利率越高越易贷到钱

    通过百度，记者搜索“网络借贷平台”发现有439万篇相关网页，包括拍拍贷、搜好贷、天天贷、e借通、ezmoney等网站。

    记者选择了两家看似成熟的借贷网站，进入网页后，只见在其首页即有“我要借入”、“我要借出”等内容，而且还可以看到“正在进行中的借款列表”、“逾期黑名单”，同时注册相对还算严谨，借款人首先需要在网上填写个人资料，然后上传本人身份证、户口本复印件、近三个月银行流水、工作证明或劳动合同、住址证明、第二联系人身份证户口资料、个人信用报告、借款承诺书等资料，才能发布借款列表。

    在两家借贷网站上，记者看到其贷款年息多在10%至20%之间，贷款期限从2个月到12个月不等。为了在增大客流量的同时避免踩到法律红线（按照国家法规，6个月期限内的民间借贷，年利率不能超过19.44％，目前贷款年利率的最高限度是21.6%”——至三年（含三年）银行贷款利率的4倍。），网站将银行存款年利率2.25%，贷款年利率5.40%，网站一年期以内借款年利率最高19.44%，一年期以上借款最高年利率21.6%公开张贴在了网上，因此从正在审核的借款列表中几乎难以找到超过法律红线的。

    不过，通过借款列表记者发现，列表中不少借贷都“紧踩”法律红线，将年利率规定为19.44%左右，而同样是19800元的借款，借款期限12个月，借款年利率在20%的，远远比10%的要借得快，其中20%的3天22小时就已通过20笔投标成功借足了款，而10%的却是4天20小时43分才有3笔1000元的投标。

    网友投资

    放款一月获利3%

    分散投资规避风险

    工作了3年的王先生手中有5万元闲钱，买房子付首付都不够，炒股票又不懂，存银行嫌收益太低，发现网络借款的收益不错后，他跃跃欲试几次后，有成功有失败，最终还是一脚踏进了“资本家”的行列。

    他说，最成功的一次，自己将1万元钱分3笔借了出去，最长的借了5个月，5个月后，他算了算，赚了近2000元，不过经过10多次的借贷平均下来他一个月的获利约在3%左右。

    “现在社会跟熟人借钱一是面子不好看，二是熟人不好收款，久了影响人际关系，网贷模式确实很实用，不过有收益也就会有风险。”王先生回忆说，在这10多笔借出中，他有1800多元没有收回，虽然网站也帮着“通缉”借款人，但他对还款几乎没有抱希望。王先生总结说，网络借款投资规避风险最重要的一项就是分散投资，比如借款人需要1万元，你可以投标500元，这样即使没要回来款，损失也在可承受范围内。

    □链 接

    警惕网络借贷的三种风险

    ●网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

    ●网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

    ●如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

    网站感叹

    做了2年多还在亏本 信用、市场成发展障碍

    “比较常见的网络贷款一类是个人消费贷款，比如生活开支、租房、旅游等；其次是创业贷款，需要流动资金、进货等。”据介绍，网络借贷跟银行借贷截然不同，其通常是小额贷款模式、高额的贷款利率、半年至一年的贷款期限，甚至连几百元钱都可以从网上借到，比较受“草根阶层”欢迎。

    拍拍贷是国内第一家吃“螃蟹”的网站。记者日前联系到该网站合伙人胡宏辉，面对社会质疑“网站坐等收钱无法维护借出者权益”、“网贷陷阱多，触犯国家法律”等质疑，他告诉记者，目前网站控制风险主要着力于“借出之前”，即对借入者的身份验证、学历认证、手机实名制，网上交易行为（比如IP地址）等核实、把关比较严格，而对于“借出之后”如果出现“老赖”，通常的手段是曝光其身份信息、手机号码、家庭住址等资料、然后进入黑名单。网站也会通过发送手机短信或律师函等为借出者催款，然后“老赖”信用体系受影响，可能会影响到其银行业务，除此之外，他们也在考虑第三方担保等措施，但短期内很难实现。

    “网站是3000元至10万的小额贷款，同时我们也会告知借出者超过银行年利率的4倍是不受法律保护的行为，因此借出者也会衡量给出的年利率。” 胡宏辉说，P2P在国外已经有相对成熟的市场，但在国内连起步都还不算，拍拍贷做了2年多，至今仍是亏本的。相反前期通过一些媒体曝光这个行业曾出现的漏洞，反而有了活力，截至今年上半年，有约30万注册用户，成交量不足200万，其中有一部分人开户后还在观望阶段，而经过2年多的打拼，虽然目前中国整体的信用体系还未建立，但信用问题已不是最大的障碍，现今拍拍贷最大的阻扰应该是如何让需求者认知和接受。在中国，大家的思想观念暂时还难以接受这种新模式，但是正如马云当初做B2B时遇到的困惑一样，这些最终都会迎刃而解，不过是时间问题。

    各界专家

    支持和担忧并存 监管空白亟待填补

    相关数据显示，作为民间融资的一个重要部分，小额贷款公司今年以来出现了井喷式的增长。截至今年６月底，小额贷款公司数量达到１９４０家，比去年底增加６０６家；贷款余额１２４８．９亿元，比今年初增加４７４．６亿元。其中，个人贷款余额达７５８．６亿元，比年初增加３２６．４亿元，这一增速远远超过单位贷款的增速。

    对于满足小额融资需求的民间借贷行为，有不少金融、财经方面的专家持赞成态度的，他们认为，作为民间借贷与网络的结合体，网络借贷是未来微型金融的发展趋势，对于目前国内为数不多的网络借贷平台，在允许先试先行的基础上，应鼓励其不断完善，并将网站信用数据跟人民银行个人征信系统对接，不过由于在中国该行业才刚刚被人关注，因此存在的监管难题不容忽视。

    一名在中国银行工作的熟人告诉记者，由于目前我国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白， 所以P2P模式并没有与法律有冲突，同时网络贷款也没有将其划分为金融机构，所以存在监管空白。

    对此，有专家呼吁，国家应尽快出台《网络借贷管理办法》，规范网络版的民间借贷中介，让各地人民银行分支机构或银监会派出机构对其实施有效监管。(都市时报 记者吴双红)